在净息差不断收窄的情况下，信用卡业务成为银行大力拓展的新盈利点。上市银行发布的2008年年报显示，去年多家银行信用卡发卡规模显著上升，增速普遍高达6成以上。然而信用卡风险隐患也日益显现，不良率有所增长。加速客户结构调整成为一些银行信用卡业务今年努力的目标。  

    规模扩张利润增长 

    根据多家银行发布的2008年年报及今年一季报显示，银行信用卡扩张规模相当快，尤其在过去一年获得迅猛发展。此外，信用卡交易额也有显著上升。

    据不完全统计，作为内地最大的信用卡发卡行，工商银行去年信用卡发卡量达到3905万张，比上年末增加1567万张，增长67%，且实现年消费额2551亿元，增长57.6%，发卡量及消费额继续保持同业领先地位；而招商银行、建设银行、中国银行、交通银行信用卡累计发卡量超过1000万张。此外，民生银行、中信银行等发卡量也逼近千万大关。 

    信用卡发卡规模迅速扩大，为银行带来的利润贡献也有显著增长。如招商银行去年信用卡利息收入人民币18.53亿元，比上年增加70.31%；非利息业务收入人民币22.76亿元，比上年增加50.23%。中信银行去年信用卡业务实现税前利润9114.72万元人民币，增长高达486.91%；民生银行信用卡业务则实现了扭亏为盈。

    不良率上升隐忧现 

    然而，在信用卡业务迅速扩张的背后，也出现了不良率上升的风险隐患。中国证券报记者查阅了工行、建行、中行、招行、深发展、交行、民生银行、中信银行等几家银行去年年报以及一季报，仅有几家银行单列出了信用卡不良率。招行2008年年报显示，该行信用卡应收账款不良率比年初提高0.85个百分点，为2.77%；深发展今年一季报则显示，该行信用卡不良贷款率为1.39%，相比去年底增加了0.8%，远高于其个贷不良率。 

    “按照国际严格的标准考核，目前深圳信用卡不良率在3%到4%之间，不良率远远高于个贷”，4月29日，深圳银监局召开一季度深圳银行业监管与发展情况新闻发布会，该局局长刘元透露，截至2008年末，深圳地区开展信用卡业务的15家银行累计发卡714．1万张，尤其是2008年发卡量激增，全年新发卡量达到271万张。按深圳市目标客户群704万计算，人均持卡1.01张，比2005年增长了4倍。此前，上海银监局也披露，截至2008年底上海信用卡(特指贷记卡)发卡存量达3250万张，已近人手两张；上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%，同比上升0.76个百分点，增幅约为45.8%。 

    根据金融监管部门调查掌握的情况，银行信用卡业务已出现过度竞争现象，形成资源浪费和风险隐患，且管理相对粗放。此外，目前信用卡套现猖獗也是加大风险隐患的原因。对此，深圳银监局表示将探索建立不良商户“黑名单”共享机制，遏制套现行为。上海银监局则称，会就非法套现、信用卡伪冒等情况及时向商业银行进行风险提示，帮助商业银行共同打击银行卡犯罪行为。 

    银行力促客户结构转型 

    “信用卡不良率的上升有多种因素”，几家银行信用卡中心相关负责人表示，经济危机的到来让信用卡不良率从去年第四季度开始就有所反映，一些银行为此放慢了扩张速度。此外，信用卡受到严格的呆账核销政策限制，也是不良率上升的原因。 

    “信用卡跑马圈地的时代已经结束，下一步要精耕细作”，中信银行信用卡中心相关负责人表示，面对经济形势的变化，该行已及时调整客户和信贷结构。该行还将继续严格客户准入管理，以准入政策和初始信用额度两方面为重点，加快客户结构调整。 

    据了解，除进一步完善风控体系外，“加快客户结构调整”已经成为多家银行共识。民生银行表示，他们将逐步改善信用卡客户结构，提高中高端客户占比；工商银行从去年开始，已经调整了信用卡发卡政策，将申请客户进行细分，进一步明确各类客户的初始授信及额度升级调整区间，以强化授信管理；深发展则于3月份推出了首张白金至尊卡，抢占高端客户。 

    招商银行还表示，今年该行将从业务发展策略及风险管控流程两方面着手，强化信用卡业务的风险管理，一方面将业务重心转移到风险可控的产品，另一方面提高运用评分卡识别客户及交易风险的能力，同时加强逾期催收管理。对于永隆银行信用卡业务，招商银行认为因金融海啸后经济转差，风险增加，宜采取较保守稳健策略。永隆银行2009年信用卡业务将主要通过招商银行转介的高端金葵花个人客户吸纳新户等。

本文来源：网易财经