12月10日，以“互联网+时代的数字化转型与服务创新”为主题的第六届中国客户管理大会暨中国客户管理创新论坛在京举行。本次论坛由中国客户管理网携手清华大学创业研究中心、中国互联网金融研究院、清华校友总会互联网和新媒体协会、清华大数据产业联合会、中国客户管理研究院以及金融客咖啡等知名企业联合发起。

        客户管理与数字营销专家、北京迪铭营销有限公司总裁史雁军先生发表了《互联网+时代的数字化转型与金融服务创新》，以下为嘉宾发言实录：

        很难讲，互联网+时代的数字化转型与金融服务创新，每两个词都可以讲两天的课，要浓缩在半小时内讲非常难。互联网带来的三个数字化浪潮，数字化变革的时代已经开始，未来是这样一个场景，我们不会再操作传统的电话，出门拿钥匙，我们可能会拿一个设备，未来不需要屏幕。利用这样的行为，我们的行为我们的意念我们任何的表达，只要能够被数字化解读的东西都可以去操纵这个世界，未来是这样一个过程，我们会离它越来越近，我们有了越来越多的工具和应用，一堆技术都在向这个转型，人在数据连接中间会产生越来越数字化技术，帮助我们解决最核心的根本问题，我们不再用传统的方式操纵这个世界，可以通过中间任何一个连接操纵这个世界，可能是设备，它会融入到这个世界中去。

        数字化有三个浪潮，第一个浪潮是模式化的创新，第一代互联网的核心都是门户网站，信息的数字化带来的是流量，流量转移了，营销在变革，这时候只要有一个新模式就可以带来投资。九十年代的时候起个好的域名就可以获得大笔的融资，现在根本没有可能，这是现在看到的基本的变化。第一个浪潮是模式化创新，第二个浪潮是应用的创新，跟工业时代一样，工业时代发明了电，我们发明了汽车、电灯，我们有了微信这样的应用，这些应用其实并不是第一代的传信，它解决了生活中的问题，把以前生活的产品重构了。移动的兴起，应用会改变我们的生活。数字化的创新，核心驱动者是数据，我们不再需要应用，只要数据，数据传输的过程经过数据应用还是经过设备不重要了。产业物联网出现，场景的重构，会带来全新的应用，现在看到很多模式都在经历这个过程，它的核心是数据聚合之后带来的全新的玩法，这个以前也是没有的。现在的微信第一步带来的是连接的聚合，第一步是信息的聚合，它是不同的。未来向数字化转型，这是我们自己的思考。

        为什么大数据在这里面作用这么大？大数据不是现在才有的，在我印象中我们二十年前就在提数据。民航气象，一个飞机要从北京飞到伦敦去，能不能飞，中间有很多信号台提供数据，信号连网通过全球统一的系统，会共享，这本身就有大数据的概念在里面。船运公司、航空公司、金融交易公司都在做这样的事情。六七十年代的时候那时候以主机为主，解决后台的数据化的问题，比如我们要发电报，但那个时候点击数是10的2次方，能够把几十个PC连网，跟主机系统连接，拿主机来带动处理机设备。八九十年代解决了前台自动化，有了呼叫中心，这些解决了前台的自动化。九十年代把客户拉进来了，金十年代是消费互联网，用户可以去搜索，可以去购物，你会发现我们可以连接数十万个设备。到到2000年后云服务出来，我们可以连接千万级的消费，千万级的终端可以连接在一起。未来物联网时代是10的N次方，千一级的联网。现在有多少设备在联网，这个过程我们会看到大数据逐渐从以前的企业内部后台驱动到前台，到消费驱动，到云服务驱动，到社交驱动，说不定已经来不及存储了。未来很多服务运算都是实时优化的，这意味着未来会有越来越多的公司，像滴滴打车、Uber所具备的技术，实时利用大数据。

        如何颠覆和变革，这里有一个趋势，我们认为核心是移动支付驱动，支付彻底把人解放出来，使得人不需要走到场景里完成交易，可以随时随地完成交易和支付。这带来了第二个变化，普惠金融，P2P借贷、P2P转账，众筹，核心底层还是支付方式的变革，人以共享经济的方式拉动金融的发展。从普惠金融发展进入到保险服务，保险的核心是共享，这是基本处境，共享经济发展会让保险的成本降低，意味着保险的价格需要大幅下降，你要不下降一定会有新的公司出来把它颠覆掉，共享之后意味着风险低了，保险的变革就会开始。当然会有相应的模式出现，互联网保险服务出现颠覆传统保险服务。从这个开始再往下延伸，交通运输，保险解决之后会大大加速交通旅游出行的需求，当然中国的需求已经很旺了，但我们还有非常大的潜力，我认为中国的潜力乘以10不是问题，增加一个数量级，可能高铁票更难买，未来一定会这样子，会带来环保能源的需求，还有健康医疗这样的需求。大的趋势大家可以看到，互联网时代产业的自动化升级会沿着这个趋势走，支付的格局基本已经形成了，下一步是普惠金融。乱吗？乱，中国历史以来都是先乱而后治，保险也是经历这个过程，每个环节都会有血的教训在里面，会有巨头倒掉。不管怎么说这是一个大的趋势，希望大家能够理解，跟大家做一个分享。

        谈到互联网金融，互联网金融服务，有六个最核心的功能，支付、保险、储蓄借贷、募集资金、投资管理、市场配置。这六个领域都是金融基本的功能，每一个点都可以讲很久。右边是变革的蓝图，可能看起来比较复杂，应该可以看得和清楚。从支付到保险到信贷到理财到融资到市场配置，这六个金融服务领域里边现在已经出现了十一个明确的互联网服务创新的领域，分散化保险、连接性保险，基于可穿戴设备。P2P借贷，移动金融，众筹，客户很多时候获得投资的需求不是来自于某个证券公司的分析师，可能是某个机器或者来自于云计算的服务、社区的分享。授权投资者，投资者会有更多的权利授权，靠机器来交易。新的市场会出现，会整合市场的信息和交易，完成自动化的撮合。智能机器，智能的投资顾问他会给你建议。在市场中大多数投资顾问给你提供的信息是标准的，这个过程为什么需要人来做，这个模式是不可行的，有大量的投资顾问在这个环节中，这个模式是恐龙时代，未来数字化时代不需要，他会被机器替代掉，好处是机器快。

        P2P接待，P2P是个很好的模式，以点对点的方式，通过一个平台完成借款方和存款方之间的互动，利用大数据的分析征信，这是基本的模式。为什么这个模式有这么大的魅力？我们看传统的金融服务，找到人去存钱给低利率，银行找低息存款贷给利润相对高的贷款。老百姓乐意存钱，很多人没有投资渠道会接受低存款利息。问题是很多传统型公司需要融资，但一直拿不到钱，得不到服务。P2P做了一个非常革命性的事情在里边，P2P能够找到不同风险的贷款者，他们能够承受不同的贷款利率和风险，他找到不同的资金，有人愿意5%的平台，有人愿意7%，有人愿意10%，这就意味着对投资回报率不一样，这个时候他真正完成了基于风险的而且是自动化的。未来随着数据越来越完善，这个过程可以自动完成，它会解决普惠金融的问题，让有高风险承受能力的借款人得到服务，P2P可以降低民间借款利率，这是个好事，虽然说有这么多问题，但P2P发展还是很快。移动金融还带来虚拟银行的变化，银行不需要分支机构，90后、00后不需要去分支机构解决问题。银行变成一个平台，在平台之上构建应用，第三方公司会利用银行的服务来完成。保险，分散化保险，基于共享经济带来的，场景越来越多，这种分散的场景使得我们没有机会靠传统的方式完成销售。

        在线信息会聚合，互联网公司会聚合信息，他就可以去卖保险。谷歌已经在英国收购保险公司。保险产品证券化，第三方资本的进入会解决这个问题，全自动驾驶车辆，车辆会变得越来越安全，意味着我们的车险产品的定价也会慢慢变好。共享经济从根本上带来的是所有权的变化，以前财产保险是基于所有权的，不仅仅基于风险降低，更重要一点是我们对所有权的理解出现了变化。这种变化会从根本上动摇财产保险公司的一些产品设计思路，这是完全不同的模式。对冲基金会进入到保险市场，用户是分散的，慢慢会整合。财产会更加安全，保险定价会越来越个性化，资本分离，三个资本不介入，利用保险公司完成这个服务。债券公司会整合，保险公司一样会整合。巨头会持续垄断市场，获得利润。从以前基于产品定价到以客户为中心定价。保险现在是条款，非常复杂，未来保险会商品化，商品化之后竞争惨烈得一塌糊涂，未来会有专业保险公司出现，只针对某些定向的应急产品设计产品，比如有单亲家庭、有小孩的妈妈、专门的商业市场。

        连接型保险是未来的一个趋势，随着互联网的发展，慢慢开始连接汽车，车和车相连，可以连接家居房屋，只要有连接者出现就会有场景，只要有场景就会有保险，会有越来越多的保险行业出现，而这些地方都没有保险行业，这些靠传统保险公司的产品设计能跟得上吗，很难说，但这些需求是存在的，这就意味着连接型保险会有非常大的需求在里面。互联网公司会把保险作为衍生服务，保障会增加，服务会增加，我们会变得更加普惠，这是未来的趋势。未来驱动交易的方式，一方面社交，社交网络的运行会对交易产生影响，自动化咨询与财富管理。这些过程使得我们需要有全新的视角看问题，以前是从里向外看，现在的行业边界未来可能不存在了，我们需要以开放的思维来看问题，站在客户角度来看问题，重新思考产业场景是什么样的，场景重构，行业边界重新发生变化。

        基于这样的方式我们有几点建议，一是跟客户互动迭代。互动还不够，关键是迭代，我们的微信、QQ所有社交东西都是迭代，不是重复，我们传统的公司跟客户的互动没有迭代，只是应答，这跟互联网是完全不同的。二是盘活客户资产。盘活意味着什么？很多金融机构有大量的用户信息但没有被利用，意味着创建节俭型供应链，与合作伙伴分享数据。三是创造可持续的方案。四是塑造客户的行为。经常发现社区上有跑步，你自己要跑，别人监督你不行，放在群里大家都在赛，比以前努力了很多。五是与产消者共创价值。六是跟创新者交朋友，打开思维，跟合作伙伴建立ME生态，以客户为核心的生态，这是我的想法，未来在你手中，取决于大家的思维，谢谢大家！

本文来源：中国客户管理网