车险比价平台不当引导了消费者“唯价格论”、关注中间补贴、追求超低价格，让比价渠道成为价格洼地，致使手续费攀升，降低保费充足率、提高车险综合成本。这种扭曲的比价模式发展，将对车险市场产生诸多负面影响。

　　在互联网+时代下，任何业态都可能被改变，任何现实中的问题和场景都可能映射入虚拟网络。随着第三方电子商务平台摧毁一个又一个实体业态，特别是2008年以来B2C网站和独立的购物比价网站兴起，加之利率市场化、泛金融化、民众金融意识爆发，孕育了理财、基金、信托、保险等金融产品搜索比价平台的涌现。

　　车险作为一种标准化程度高、消费需求刚性、市场竞争激烈的金融产品，已然成为互联网搜索比价的重要标的，这种为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的第三方网络平台，被行业内外寄予了巨大的想象空间。

　　保险销售被注入互联网基因

　　据悉，近90%的欧美网民在选择金融产品时，会事先在网上搜索比较。在保险的发源地英国，比价网站的车险业务占比55%-60%。从2014年起，一些主打车险比价功能的第三方平台开始出现，以产品搜索和价格比对为基础功能，涵盖投保方案订制、保单验真、理赔争议辅助、代办车船税、代办验车和违章等辅助功能和增值服务。

　　目前，国内已有最惠保、优比车险、易保险、马邦车宝、小马车险、OK车险、保评等几十家全国性和区域性比价平台，并有数百家比价平台正在孕育，并备受风投关注。比价平台通过对接多家保险公司的核心业务系统，解决了客户产品众多无从选择、条款费率复杂难辨别、寻找低价优质服务等问题，为保险代理人与客户的精准对接、产品与需求的适销对路打开了一条通路。

　　比价平台的便捷、低价、信息对称与中立性将逐步受到私家车主和年轻车主的青睐，很多平台刚上线几个月已达成月千万元的销售额。一般来讲，比价平台分直接比价和返利、返现和折扣两种模式。这些车险比价平台，往往混用以上两种模式，均以保险公司手续费以及平台自由资金进行“价格补贴”，采取以低价换流量和忠诚度“的模式，基本构造了补贴用户、建立账户、创造流量、获取佣金、获得风投的一整套典型的互联网企业成长逻辑。

　　实践证明，网络效应和现实需求的碰撞总能出现惊人的火焰。随着本轮商车改革全国推广和深化，保险公司自主定价空间放开、行业示范条款层次完善、创新产品推出，消费者客观上需要一个能够全面比较分析产品责任、服务和价格，辅助制定投保方案、实现便捷支付和理赔，且不受电话“骚扰”、自主可控的网络工具。

　　比价平台应运而生并将承载这样的使命。反之可以预见，比价平台的发展壮大将给传统的销售方式、运营模式乃至原有市场格局产生深刻影响。比如比价平台为中小保险公司在虚拟网络中创造了破茧而出的机会；促进了“保险脱媒”，省去了传统模式中的高额中间成本，直接向客户不断释放价格信号，加快推动费率市场化；大面积改变车险服务入口，使网络流量的争夺更为激烈，将倒逼保险企业定价与研发、理赔与支付、风控与安全加速向互联网化疾步前行。将让保险企业爱恨交织。

　　“假比价”与“真代理”的负能量

　　研究和借鉴国外车险比价平台发展，不能离开当地车险费率管制和市场化程度，欧美车险高度市场化下，车险产品条款差异大、定价因子众多，产品个性化、责任碎片化程度高，成为欧美比价网站消费潮流的内在驱动。

　　而国内无论是本次商改前的行业ABC条款，到目前六省市试点的行业协会示范条款，还是未来推出的基本型、和全面型产品，当前乃至相当长的时期内，各公司在销车险产品的条款、车型及纯风险保费、费率浮动规则、自主定价空间等完全一致，面对同质化、激烈的市场竞争，保险公司核保政策和市场策略趋同。

　　因此，目前国内车险比价是个“伪命题”。比的不是价格而是平台补贴、返利，最终还是保险公司的手续费以及和平台为流量付出的成本。比如某比价平台搜索比价同一车辆，得出多家保险公司同样的报价，又以对每家产品不同的平台返利补贴，形成了不同的客户实得价格，客观形成了向投保人支付合同以外利益的违规问题，导向客户购买某家保险公司的产品。

　　此外，比价平台多数不提供客户的真实联系方式，造成了保险公司和客户之间的沟通障碍。从这种意义上说“比价”与原有代理的运行尚无本质区别。

　　如上所述，第三方比价平台从最初的信息中介实现信息撮合，演变成交易中介实现交易撮合。国内车险比价平台呈现出“假比价”和“真代理”的扭曲形态。这样一来，“1对多”销售渠道与保险企业的博弈游戏中，消费者对保险公司或传统代理的客户忠诚度会逐步转变为对比价平台的忠诚度，在如今客户为王的市场环境下，保险公司将如同对4S店和银行网点一样最终选择屈服和受制于第三方比价平台。

　　比价平台向未来招手的同时，给整个车险市场带来了负能量。在车险改革向车主主动增加风险责任、理顺定价模式、科学浮动费率、鼓励服务创新的推进路线下，车险整体费率下行，目前6个试点地区，通过打破了七折限制和NCD浮动力度扩大，77%的客户保费下调。

　　车险比价平台不当引导了消费者“唯价格论”、关注中间补贴、追求超低价格，让比价渠道成为价格洼地，致使手续费攀升，降低保费充足率、提高车险综合成本。这种扭曲的比价模式发展，将对车险市场产生诸多负面影响。

　　为第三方网络平台导入正能量

　　近期，保监会发布了《互联网保险业务监管暂行办法》，从经营主体、条件、区域以及信息披露等各方面做出了互联网保险业务的明确界定与规范。其中首次将第三方网络平台纳入监管范围，对于经营资质、保费支付、规范赠送和禁止补贴、提供客户信息等提出了合规要求。无疑表明了监管当局对现有比价模式的质疑与风险关注。

　　随着车险费率市场化改革深化和互联网消费搜索比价习惯的形成，车险比价平台发展壮大难以阻挡。需要我们保险业界正视这种趋势，建立依法合规、健康可持续的合作机制。

　　一是坚持平台的科学和准确定位。坚持比价平台的“专业性”、“中立性”和“公平性”，通过第三方网络平台涉险业务纳入监管，准确定位平台的属性，即保险与消费者信息撮合平台，把握好单纯信息中介与互联网保险代理的政策界限。引导和促进平台由单纯的价格比较向“责任、价格、服务、品牌与增值服务的综合搜索比较转变。将比价平台作为保险新业态纳入保险业整体生态圈去定位和管理，促进比价平台与保险业的良性互动与和谐发展

　　二是扎紧互联网车险业务的监管栅栏。通过一系列法规和必要的监管手段，严禁平台代理人超范围代理、平台线下服务脱节和失信、车险超区域经营、向客户不当返利、违规赠送保险、虚假宣传与消费误导。建立行业比价平台的注册与查询中心，凡是与保险公司合作参与保险比价的平台，均要求向监管或行业组织注册平台基本情况、资质、业务范围等信息，经过相关信息得到“行业认证”后可供广大网民查询和验证，提升车险比价以及后续交易和服务的安全。

　　三是抓住保险公司对比价网站合作与管理的源头。应当建立保险公司与比价网站的业务流程、数据交互与技术规范、财务结算的一系列行业标准与规范，统一和规范保险公司对比价平台的合作与管理。特别是确保保险客户信息的真实和完整，防止保险客户相关信息不当流向，共同做好客户信息隐私保护，注意做好保险报价信息的行业保护。。

　　保险市场同零售品市场有着本质的区别和迥异的内在规律。我们既要善用互联网的“正能量“，提高保险市场透明度、降低交易成本、提高运行效率，又要防止借用互联网扰乱保险市场秩序。互联网让金融“脱媒”，但不能形成“脱管”。

本文来源：中国客户管理网