1月18日，深圳前海微众银行试营业，并将于4月18日正式对外营业，其成为国内首家互联网民营银行。1月29日，上海华瑞银行获准开业。

　　2014年，银监会批准前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、浙江网商银行和上海华瑞银行等五家民营银行进行试点筹备。

　　微众银行筹备速度最快，并且受到李克强总理亲临视察和肯定。微众银行是第一家试营业的民营银行，并且是极具创新力的互联网银行。

　　虽然这次微众银行试营业范围较小，仅仅是针对“为银行股东、银行员工办理开户；邀请目标客户参与业务体验；与此同时加强同业联动，建立合作关系”，但这仍带给人们无限期待。

　　“刷脸”取代“面签”：颠覆传统银行模式

　　微众银行与传统银行相比，创新了金融业务模式和金融交易方式，可以说是对原有的网点和柜台业务的一种颠覆，其定位是“既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款”的银行。

　　一个最大创新就是完全通过互联网经营一切金融业务，依托互联网线上进行金融业务交易，不仅降低了成本，还提高了效率。

　　传统银行都是通过建设网点提高市场占有率。而互联网银行没有物理网点和柜台，不受地域限制，理论上可以通过强大的互联网覆盖全世界各地的客户。

　　微众银行的互联网模式大大降低了金融交易成本：节省了有形的网点建设和管理安全等庞大的成本、节省了大量人力成本、节约了客户跑银行网点的时间成本等。

　　微众银行的互联网模式还大大提高了金融交易的效率：客户任何地点、任何时间都可以办理银行业务，不受时间、地点、空间等约束，效率大大提高；通过网络化、程序化交易和计算机快速、自动化等处理，大大提高了银行业务处理的效率。

　　微众银行的互联网模式还能够使金融资源配置的公平性得到提高和保证。一切都是按照计算机设计的程序自动交易，没有人为主观因素掺杂其中，对所有客户都一视同仁。无论是“刷脸”开户、征信，还是分析每一个客户积累的大数据，一切都由计算机快速、准确而且公平地完成。

　　大数据有效性：亟待解决的“硬伤”

　　相对传统银行，微众银行通过在线“刷脸”开户，依靠社交大数据评定客户信用，无担保无抵押贷款，具有高效、快速、低成本等创新优势，但不可否认，这种模式也存在一些不容忽视的硬伤。

　　根据目前的监管政策，客户开立银行账户等都必须进行面签，微众银行的创新与一些现行征信、信贷管理等监管制度有违背之处，监管制度障碍困扰着微众银行的发展。

　　但根据中国人民银行2014年下发的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知(征求意见稿)》，未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，被界定为弱实名电子账户，可通过远程进行开户。征求意见稿对银行远程开立账户提出框架性意见，是适应互联网金融变革创新的开创性制度改革。在贷款方面，微众银行明确提出了信用模型的概念。基于腾讯的基因，所获取的用户信息中不仅包含财务数据，还包含比重最大的社交数据。而社交数据如何转换成金融信息，目前国内尚未有可参考的标准。

　　可见，微众银行真正的硬伤在于依据大数据建立的征信系统是否真实可靠？腾讯社交媒体积累的客户大数据用于征信的有效性有多高？赖以发放贷款的信用保障基础是否靠得住？

　　不妨将微众银行与浙江网商银行模式对比一下就可明了。

　　微众银行的客户范围模糊、定位范围较大，采集并处理包括即时通信、电商交易、虚拟消费等数据，有点像大海捞针，针对性不强。而浙江网商银行定位就非常明确：支付宝、淘宝、天猫等平台上的客户是其银行业务对象，并且必须在这些平台上从事一定年限的商业活动，通过对客户在线上积累的100天大数据分析才能得出其信用状况。客户定位相对清晰准确，大数据相对集中有效。

　　从大数据质量来说，微众银行依靠腾讯的数据，主要是社交媒体积累的大数据，这类数据用于经济金融征信上的有效性需要研究探讨。而浙江网商银行在支付宝、淘宝和天猫上积累的大数据都是企业商务商事、现金结算支付、生产流通销售库存等整个生产过程的全部交易中积累的大数据。赖以从事金融交易活动的银行需要从这些数据中挖掘出客户的信用状况。社交媒体积累的大数据不能确保征信的有效性，而后者的大数据征信准确性要远远高于前者。

　　互联网银行的建设应该紧紧依靠自己已经建立的电子商务平台。电子商务平台市场的发展自然而然对互联网金融提出了呼唤，同在线上的互联网银行才能适用电子商务包括网购业务交易高效便捷的需要。

　　这是一个自然而然、相辅相成孕育诞生的过程。这就是为什么要求互联网银行必须定位在紧紧服务其电子商务线上客户的原因所在。

　　如果没有完整健全的电子商务平台，而是在海量的包括社交媒体在内的网络上漫无目的地寻找金融客户，其大数据失效的可能性很大，从而信用评级的真实性就会大打折扣，最终裸露的将是金融风险。

本文来源：中国客户管理网