当下：互联网促生行业公平竞争

    “列举几乎当下的所有领域，基本上都在经历一个被互联网取代的过程。互联网在发明一种新型的生活方式，使得我们传统的方式被取代。”搜狐公司董事局主席兼首席执行官张朝阳如是说。

    首先是传播平台。可以看到，报纸基本上已从早期的一个渠道和内容共有的状态彻底消失。现在报纸的内容的价值也在受到分流，突发的事件可能会是某个传统媒体的文章，但是很多很多有价值、有趣的深度阅读内容往往来自于一些自由撰稿人或者自媒体。电视现在面临视频的冲击，延时播放能力和技术上的一些优势，让大部分被网民消费的品类推向了互联网，最后因为客厅战略，连同电视机一起变成了一个播放器。可以看到，基本上互联网全面地在接管了媒体经济。

    此外，张朝阳认为，现在中国竞争最不充分的行业之一便是金融行业，但互联网极大地促生了行业间的公平竞争。“互联网思维就是由互联网行业的激烈的竞争产生的互联网团队、创始人或者组织，由他们这个组织来做传统行业的事情，或者在他做的事情上扩展到传统行业，这就叫互联网思维。很多行业都是保护越严重的，越没有竞争力。让民营企业介入，尤其让互联网行业介入，才有可能改善这个行业。”

    对于互联网和民营企业真正介入金融行业的可能性，金电联行副总裁范晓忻针对当前制度，提出了自己的期望。“我希望制度不要上来就管死，制度只是针对一些保护最终客户利益，围绕谁触犯了红线，谁就马上受到惩罚来展开。第二个是工具，既然有互联网，有数据，就可以把个人和企业数据化了之后它公示出来，让它在阳光下运行。”

    直面：应允许互联网存在金融风险

    互联网的金融安全，一直被监管部门和从业者所诟病。中信银行网络银行部总经理助理陈树军说：“大家对财富的占有、拥有，不被他人所拿走是一个最基本的本能。银行是帮客户看钱的，而且这个钱一定要看住，银行要是看不住客户的钱，银行就失去了存在的价值。无论是传统金融还是互联网金融，这个本质并没有改变。安全都是第一要位。”

    金电联行副总裁范晓忻对此深有感触。他认为，对于企业来说，资产安全必须放在第一位，而非收益。“高风险高收益有两个前提，第一风险能不能控制住，第二风险能不能量化，这两个前提若没有，再高的收益也没法覆盖未知的风险。从数据的角度来讲，中小微企业做信用贷款，不需要抵押物，不需要联保互保，而是需要对企业做一个全面体检，从信用入手，建立客观信用体系，然后把信用量化，通过对企业金融行为做一个安全的资金范围即叫耐受力，这样银行根据数据把贷款放下去，再进行实时贷后风险管理，就能确保安全。”

    “金融最大的危险是，无论是多大的企业都能干死，所以了解业务，了解客户的交易行为是开展业务不死的前提，是对股东和客户负责任的表现。”广联达云高少义说，“要做互联网金融，最起码应对两类知识要掌握，首先金融是必须的，尤其是涉及到客户的金融知识，比如做一个企业，必须要知道垂直行业的资金流动过程和产业链的交易行为，只有了解这些东西，才能有风控。其次，数据的安全仍然是一个很重要的内容，因为这些数据一旦被篡改，被流失，对于整个系统就会造成崩溃。”

    然而，北大云身份技术研究所所长谢涛令认为，绝对的金融安全是不存在的，应该承认并允许互联网存在金融风险。拉卡拉董事长孙陶然也认为，作为从业者，应该担心的不是具体的安全隐患，而是不懂行的人去从事和批判这个行业。

    如何完善这个行业并有益补充呢？有利网联合创始人兼CEO刘雁南认为，线上线下的有益补充，可以最大程度降低风险成本。“比如，销售属性质的工作都可以用互联网来代替完成，比如投资人的发掘，就可以用互联网完成。但很多服务属性很重的工作，互联网无法代替，比如说贷款调查，贷后管理，百分之百都是服务，需要有足够多线下人力完成。销售属性工作交给互联网，服务属性工作留给传统金融机构，专业化分工，不仅有助于砍掉沉淀渠道里的资金，帮助终端借款客户降低成本，而且能相得益彰，安全结合，让整个行业得到持续良性发展。”

    发展：中国的高盛模式

    “到今天，中国已经有6亿个PC，马上快有6亿个手机，我想今天的银行可以做网点，央行统计是20万个网点。究竟是6亿个手机厉害还是20万银行网站厉害？我认为未来抓住互联网、移动互联网会更有机会。”好贷网CEO李明顺说。

    创新是互联网金融的生命力，但目前对于在做互联网金融业务的企业来说，很大的尴尬困境在于，一方面创新挺艰难，尤其是在PC互联网领域，只要稍微做得好一点，立马会被BAT“瞄”上，结果无外乎两种，一种是投降，一种是合作。要不就是被人“抄袭打死”。从百度这个最大的搜索巨头介入此领域开始，更是改变了很多竞争格局。“这个领域都会担心类似百度的BAT竞争，比如互联网贷款。实际上你在进入这个行业的时候，就得想怎样摆脱这种竞争，自己的实际优势在哪里，包括未来做垂直化、轻量级业务，怎么解决大规模用户等等，实际上也只有一部分满足的是贷款要求，也就是转化率偏低的问题。”李明顺说，“我觉得和大公司其实不一定完全是竞争的关系，拿百度来说，可能中国大公司真正贷款里面做的话也就是百度，我们就在第一时间很早就和百度展开了合作。去年9、10月份上了一个百度金融，当时贷款上线所有数据百分之百都是好贷网提供的。合作非常重要，我跟所有的巨头都在合作，包括360搜索独家合作、搜狗、搜房、58等上千个垂直网站，我们3月份正式推出好贷云金融平台，5分钟可以搭建一个和好贷网一样的平台，我们认为大公司可能它有流量、有用户，但是不是每一家公司都愿意辛辛苦苦的跟每一个金融机构去把这个服务建起来。今天互联网给每家公司一个很大的价值，你能不能用开放的思想跟人合作。”

    与会企业大多有一个观点，认为尤其在贷款领域，是创业公司的绝好机会。比如理财方面，大公司太标准化，拳头就像打在棉花上，其实是没有任何意义的，因为用户不一定需要。即使用户需要，作为大公司也不敢马上给他贷款，因为这种过程不能真正释放大公司的潜能。反而是后期的数据的服务和一些评测等，会给创业公司带来机会。在互联网改变传统行业的大环境下，O2O和一些用互联网解决线上的问题和线下相结合的方式，会给未来服务业带来真正的机会。

    如何更好地进行业务结合呢？91金融超市CEO许泽玮认为，大多数金融产品是低频次消费品，一个人不会每天贷款和理财，除了炒股，理财都是查查收益，并不经常交易。所以相关企业的业务重点在于推陈出新，提高客户交易频次，并紧跟银行等大型金融机构。“比如我们做了一个产品增值宝，和阿里余额宝一样的，余额宝针对个人，我们针对中小企业，打企业活期存款，实际是一个团购。银行给一百万，跟一千万一亿收益率不一样，凑一百个一百万就是一亿，把利益反馈给企业，中间我也有利润。当然这个过程中金融机构也有创作，一百个一百万，可以当做一个亿，可以参与到产品创新逻辑里面，这样跟金融机构绑得更死。

    互联网金融在中国发展的最大特点就是迅速。比如美国人依然在看电视，电视上节目依然非常好看，他们的传统媒体依然非常强大，衍生业务价值还是红海。而中国互联网业务是竞争最为激烈，但也最为公平的一个行业。正是由于这样的竞争，才产生了非常优秀的企业和组织。“互联网金融是一个自然而然的过程，只要合理放开互联网金融，那么中国的金融业不出十年，将会像美国的金融业一样呈现生机勃勃的状态，将会产生中国伟大的银行和投资银行，将会出现中国的高盛。”张朝阳说。

    传统金融的新机遇

    最近几年，P2P发展迅猛，发展中问题也在频频出现。与会者认为，造成的原因是，目前中国的现状下，信用体系的基础建设相对薄弱，这也导致许多互联网金融企业想按国外的方式，通过远程拿到信用信息非常困难。

    “信用信息不是底层建设不够好，而是碎片化很严重。不同的信息都在不同的地方保存，很多信息用行政方法进行一个管理，你通过商业化手段去拿是不可能的，只能通过线下一些‘土’的办法拿到信息。比如我在充分授权情况下，我可以拿到你在京东或者淘宝上购物情况，买什么东西，送货地址是不是经常发生变化，什么样东西送给谁等等，这些内容都会分析出来很多信息。包括如果拿到一个客户的通话情况，发现这个人一上午一下午都没有通话和消耗流量，到夜里开始很活跃，就会判断出这个人肯定是自由职业，而且经常要上夜班。类似这样的数据都可以在P2P被使用起来。”人人贷创始合伙人杨一夫说。

    作为传统金融的代表，尚诺集团CEO杨大勇对此深有体会。目前他很多旗下的客户，一半来自于互联网，10%左右来自于手机。而1/3的收入则来自于互联网。

    但他认为，传统金融领域仍有新作为和新商机。“比如风险的定价，举例来说，对于房地产抵押贷款，肯定传统金融有很多好的服务方式，还有资产抓取。老百姓闲散资金全部都流向这些互联网金融的品牌企业，银行现在很痛苦，银行贷款下降，增量大大降低，人民银行有一个存贷比限制，老百姓存款都拿走了，怎么会有贷款的份额呢？所以二季度开始整个商业企业，包括个人的银行信贷是低迷不够活跃的，和互联网金融的异军突起正好鲜明对比。但是，中间风险资产有多少合格的资产，怎么去定价，我觉得传统金融机构有非常大的优势去挖掘出来。所以说像中国的这些八千多家小贷公司，两千多家融资担保公司，这都是持牌的。还有一些没有持牌，大概上万家民间小贷公司，保底公司，消费金融公司，大量的优质资产有待挖掘，去定价，去配给。”杨大勇说，“不同的行业应用的数据，这种资产，信贷资产跟互联网金融平台的结合，包括这种新的风险分析技术，我觉得未来会有很大的实质性的进展。这个工作我想可能是这几年传统金融行业可以重点做的业务。”

来源：中国客户管理网