我们正在进入一个大数据时代。据《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年12月，中国网民规模,6.18亿，手机网民规模达5亿，互联网普及率为45.8%。庞大的网民数量和快速增长的互联网普及率，为我们带来了日益疯长的大数据集。这个看似纷繁杂乱的大数据集，让越来越多的企业、行业看到了商机，一旦大数据技术能够分析和处理好这些数据，将可开辟出新的市场，并精准地把握客户，大大提升工作效率，降低经营成本。一个显见的事实是，在大数据时代，汽车产业的业态正在改变，与之相连的车险业务也显露出新的前景。

    汽车数字化将重构车险商业模式

    随着互联网的普及，汽车数字化已是汽车产业发展的趋势。在人们日益被互联网串联起来的时代，汽车必将成为一个带着轮子的大型计算机。有专家预见：汽车数字化将意味着可以数字化导航、自动驾驶，意味着你和汽车相关的每一个行动都数字化，包括每一次维修、每一次驾驶路线、每一次事故录像、每一天汽车关键部件的状态，甚至你的每一个驾驶习惯（如每一次的刹车和加速）都将记录在案。

    在保护隐私的前提下，一旦数字化汽车产生的大数据通过互联网存储和分享，势必引发车险商业模式的重构。保险公司通过对这些数据的模型分析，可以掌握客户车辆主要用途、基本行车路线、路途的风险程度、驾驶习惯、事故发生频率等信息，还可以掌握客户车辆的使用状况，如是否定期保养、胎压是否保持正常、刹车是否符合标准等信息。有了这些信息，保险公司就可测评出该客户车险事故率的指数，进而实现对该客户车险费率的“私人定制”。

    目前我国的车险费率还是统一制定的，按照被保险人类别、车辆用途、座位数/顿位数/排量/功率、车辆使用年限、所属档次确定统一的基础保费和费率。私家车主计算参考保费很简单，只要在网上搜索车险计算器，输入车辆行驶城市、购车时价、车牌号、车价保险到期月份就可得到基本的保费数据。变量主要是事故率。据业内人士介绍，目前保险公司把车险客户分为四类，第一类是连续两年没有出车祸的，第二类过去一年没有出车祸，第三类过去一年出了一次车祸，第四类是过去一年出了两次及以上车祸的，不同的客户续保时享受不同的打折优惠。这种车险费率制定模式虽然简便易行，适合统一管理，但难免失于公平。比如同是连续两年没有出过车祸的，有的每年开2万公里，有的,3000公里，车辆使用频率不同，风险系数大不相同。还有驾驶员的驾驶习惯，年龄，驾龄甚至职业等等，对会对风险系数的厘定形成影响。

    有专家表示，在大数据的支持下，保险公司可以真正以客户为中心，把客户分为成千上万种，每个客户都有个性化的解决方案，这样保险公司经营就完全可以实现差别费率，对于风险低的客户敢于大胆打折扣，对于风险高的客户报高价甚至拒绝，这样保险公司之间就可以实现真正的差异化竞争。而拥有大数据并有效使用大数据的保险公司将比传统公司将拥有压倒性的竞争优势，大数据的运用能力将成为保险公司最核心的竞争力。因为保险就是一个基于概率评估的生意，大数据对于准确评估概率毫无疑问是最有利的武器。

    据了解，现在几家大财险公司已开始利用大数据技术对车险费率进行调整，如人保财险网上投保车险时，引入了多项参考指标综合评定费率系数，费率可从人、从车、从地域等多角度综合评定，建立了基于投保人因素的差异化、浮动制费率体系。

    车险大数据应用的前景

    保险经营基于统计学上的大数法则，大数据时代的来临，为保险经营提供了更多的数据支持。不过在大数据的起步阶段如何获取有用的数据还有着许多困难。

    《汽车与驾驶维修》主编朱伟华表示，目前大数据还处在一个概念阶段，中国汽车产业的现状是无数据、假数据和小数据。比如我们不知道每年汽车产销量的精确数字哪个更靠谱，更没法知道各品牌不同车型的实际销量哪个是真的，我们更无法知道汽车经销商的不同车型库存，不知道维修站的各车型准确进厂台次，任何在车企搞战略研究的都面临无法知道行业经销商库存数的尴尬，甚至自己品牌经销商在系统内报告库存、销量的时候也频频作假。除了无数据和假数据，一些厂商会通过系统获得一些数据，比如进店客流、转化率续、保率等等，但这些数据都是人工统计，要成为大数据、能够进行数据挖掘，这些小数据还不够用。

    据专家分析，在大数据时代，车险数据主要依靠两个来源，一个是线上数据包括微信、微博等平台和与互联网相连的车载电脑和物联网系统。另一个来源是线下，主要是各家保险公司车险理赔统计记录。

    朱伟华认为，微信、微博等平台会有大量文本数据、语音数据，经销商与顾客的每一次交谈、微博里的每一条信息、微信里的每一次互动对话，通过合适的语音、语义挖掘，都可能发掘消费者与消费行为的相关关系。另外，未来几年，Telematics系统会成为汽车的标配，类似车载黑匣子的这类系统会自动记录车辆的大量数据，由于这套系统会内置车主娱乐、社交、信息系统，由机器记录的信息会让厂商真正拥有大数据，如何分析这些数据会有很多新产业，比如根据Telematics系统数据来研究拥堵问题，再比如根据机器记录的紧急刹车和超速情况分析车主驾驶行为与车辆故障、交通事故出险率的相关关系，并籍此给车主提供更精准的使用建议或据此向不同用户收取不同保费等等。至于地理位置信息、娱乐信息、车主社交信息这类信息更是取之不尽的金矿，这就是Telematics产业的朝阳产业属性所在。

    来自各家保险公司车险理赔统计数据，依靠保险公司自身收集很难实现。为解决车险信息共享，早在2010年2月中国保险行业协会与各财险公司总公司共同召开了行业车险信息平台项目专题会议，会议决议各会员公司共同出资统一建立行业车险信息集中平台。

    今年1月，为加强行业公共基础设施建设，全面提升保险经营管理的信息化水平，经国务院批准，中国保险信息技术管理有限责任公司（简称中保信）成立。中保信由中国保险保障基金有限责任公司出资，注册资本20亿元。中国保监会依法对中保信实施管理。据悉，该公司在筹备期间，第一项工作就是整合车险平台。

    据相关媒体报道，中保信将以车险数据起步，逐步装入健康险、人身险数据，向保险业大数据公司发展。显然，中保信的成立，将大大破解车险大数据来源和分析处理难题，加快车险大数据应用步伐。

来源：中国客户管理网